Maximale hypotheek op basis van inkomen

De CHF (Contactorgaan Hypothecair Financiers)-normen zijn de verstrekkingnormen die alle aanbieders van hypotheken in Nederland (banken, verzekeraars en pensioenfondsen) sinds 1 januari 2007 hanteren bij het verstrekken van een hypotheek.

Waarom deze normen?

Deze normen zijn bedoeld om ervoor te zorgen dat mensen op een verantwoorde manier lenen. De normen zijn opgezet in samenwerking met het NIBUD en zijn grotendeels gelijk aan de NHG (Nationale Hypotheek Garantie)-normen (behalve bijvoorbeeld de norm dat de aankoopprijs van een woning in dit geval wèl hoger mag zijn dan € 312.500,--).

Wat betekent dit in de praktijk?

Het komt erop neer dat men door deze normen tussen de 3,5 (inkomen vanaf € 17.500,--) tot 6,1 (inkomen vanaf € 80.000,--) keer het inkomen aan hypotheek kan lenen.

Afwijkingen 

De AFM wil dat in de praktijk maximaal 5% van de verstrekte hypotheken afwijken van de CHF-normen. Banken kunnen in individuele gevallen afwijken van de norm door een hoger bedrag te verstrekken. Dit wordt explain genoemd. Explain kan bijvoorbeeld zijn:

1. Huidige maandlast: heeft u in de afgelopen periode een maandlast gehad die gelijk of hoger was dan de nieuwe maandlast?

2. Verwachte inkomensgroei: verwacht u een concrete inkomensstijging waardoor binnen een periode van 5 jaar de gevraagde financiering binnen de Gedragscodenorm valt? (Dit dient te worden aangetoond door middel van werkgeversverklaring of C.A.O.).

3. Huidige huur is gelijk aan of hoger dan 75% van de nieuwe bruto hypotheeklasten, mits de huidige lasten al minimaal twee jaar zonder problemen zijn voldaan.

4. Vrij beschikbaar vermogen: beschikt u na passeren over een vrij beschikbaar vermogen dat als buffer kan dienen om voor een periode van 2 jaar minimaal 30% van de netto woonlasten te voldoen?

5. Netto besteedbaar inkomen: kunt u op basis van het netto besteedbaar inkomen (formulier NIBUD) aantonen dat de maandelijkse woonlasten verantwoord zijn?

6. Ouders hoofdelijk schuldenaar: een mogelijkheid voor jonge aanvragers, waarbij het inkomen ontoereikend is voor de gewenste financiering, is om de ouders als hoofdelijk schuldenaar op te nemen. Het inkomen van de aanvragers dient voldoende te zijn voor minimaal 85% van de hypotheek.

7. Er zijn naast inkomsten uit werkzaamheden ook inkomsten uit (ver)huur.

8. Andere aantoonbare motivaties.